勞保晚領才划算？　理財顧問精算「曝驚人差距」：60歲、65歲申請差距超大

很多人都知道「勞保老年年金（月領）」可以「提前領」或「延後領」，而且領到的錢會「加％」或「減％」。這到底是怎麼回事？究竟幾歲申請勞保月退最划算？對此，退休理財顧問廖嘉紅舉例說明，並詳細計算給大家看。

老陳是一位58年次的工程師，他換過幾次工作，每個月的勞保投保薪資是45,800元，累積勞保年資35年。老陳想要申請「勞保老年年金（月領）」，但不確定60歲申請還是等到65歲再申請比較划算？

廖嘉紅表示，勞保月退的金額，與「勞保年資」及「平均月投保薪資」相關。而「平均月投保薪資」，就是加保期間最高60個月之月投保薪資平均計算。勞保月退休金計算公式有2種，會擇優給付，A式為「平均月投保薪資ｘ年資ｘ0.775％＋3,000元」；B式為「平均月投保薪資ｘ年資ｘ1.55％」。

自107年起勞保老年年金給付「勞保老年年金」法定請領年齡逐步調高到65歲，今年112年，法定請領年齡為63歲，最快在滿58歲時，可以提前請領「勞保減給老年年金給付」，每提前1年會減給4％，最多提前5年，減給20％。

老陳是58年次，法定請領年齡為65歲，最快在滿60歲時，可以提前請領「勞保減給老年年金給付」。如果提早5年請領將減給20％。以「老年年金給付」線上試算老陳年金給付金額的結果（實際請領額度仍以勞保局核撥為準）參考。

當老陳年滿60歲，退休前「平均月投保薪資」為45,800元，有30年的保險年資，提早5年請領減給20％，計算A式，可得金額10,919元；計算B式可得17,038元；擇優每月給付為B式17,038元。

▼如果老陳在65歲時申請，「平均月投保薪資」也為45,800元，保險年資增加為35年，計算A式，可得金額15,423元；B式24,847元；擇優每月給付為B式24,847元。

由此可見，老陳60歲領「老年年金」，每月領17,877元，65歲則每月領24,847元。60歲可以提早5年領，但65歲每月領得比較多，該如何抉擇呢？實際計算後，如果老陳從60歲開始領月退，5年可領金額為17,877元ｘ5年ｘ12個月＝1,072,620元，也就是5年總領大約107萬。如果到65歲才開始領，會比60歲的月領每月多領多少呢？答案是24,847元－17,877元＝6,970元。

5年月退總領1,072,620元÷6,970元＝約153.89個月，也就是65歲月退要領約12.87年的時間，才能比60歲月退多。因此老陳要等到78歲時「65歲申請月退」才能超越「60歲申請月退」，而目前的平均壽命約為80歲。

另外，「勞保老年年金（月領）」的金額會隨著年齡增加，但需要多繳納更多的勞保費。65歲月退金額比60歲月退金額高，但需要再繳納5年的勞保費，而且要在78歲時才會超過60歲申請「勞保減給老年年金給付」。

60歲還是65歲申請勞保月退更划算？看完以上數據，大家心中應該有了答案。總的來說，還是需仔細評估自己的健康和財務狀況，來決定最佳的請領時機。

來源：網路資料